КАСКО с франшизой: что это такое, плюсы и минусы страхования, как рассчитать возмещение расходов по автомобилю, какой полис выбрать РЕСО или Ингосстрах

Собственник автомобиля после покупки ТС первым делом постарается позаботиться о безопасности своего железного коня. Особенно если у владельца машины недостаточно большой стаж вождения, либо авто относится к марке, находящейся в списке наиболее часто угоняемых.

Все это побуждает автовладельца оформлять полис страхования движимого имущества от материального ущерба — полис КАСКО. А поскольку страховка зачастую получается довольно дорогой, страховые компании предлагают включить в договор условную или безусловную франшизу. В этой статье мы рассмотрим последний тип франшизы, ее особенности и основные отличия.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-14-90. Это быстро и бесплатно!

Скрыть содержание

Безусловная франшиза по КАСКО: что это такое и для чего она нужна?

КАСКО с франшизой: что это такое, плюсы и минусы страхования, как рассчитать возмещение расходов по автомобилю, какой полис выбрать РЕСО или ИнгосстрахФраншиза для страхователя является хорошей возможностью получить полис добровольного страхования движимого имущества от ущерба за более низкую стоимость. С другой стороны, она позволяет страховым компаниям выплачивать меньшие суммы по страховке пользователям страхового полиса с франшизой. Все плюсы и минусы КАСКО с франшизой, мы ранее уже рассматривали в этом материале.

Безусловная франшиза представляет собой фиксированную сумму, которую страхователь и страховщик прописывают в договоре в качестве величины, которую страхователь берет на себя при наступлении страхового случая. Размер безусловной франшизы неизменен и не зависит от величины ущерба.

Например, автовладелец заключил со страховой компанией договор на приобретение полиса КАСКО, в котором прописано, что безусловная франшиза будет составлять 30 тысяч рублей.

Теперь рассмотрим конкретные ситуации. Допустим, у автовладельца наступил страховой случай, но ущерб, причиненный автомобилю, оценивается в сумму, меньшую суммы франшизы. В нашем случае — менее 30 тысяч рублей. При таком развитии событий страховая компания не должна выплачивать компенсацию страхователю. Все расходы он берет на себя.

Если же по оценкам ущерб составил более 30 тысяч рублей, то страховая компания вычтет сумму франшизы и выплатит разницу страхователю. Например, ущерб составил 50 тысяч, сумма франшизы 30 тысяч, итоговая величина выплаты будет равняться 20 тысячам рублей.

ВНИМАНИЕ! Еще один вариант безусловной франшизы — обязательный вычет из каждого возмещения суммы, выражаемой в процентах от величины компенсации. За счет этого понижается страховая сумма, которая обычно равняется стоимости самого автомобиля.

Но такой вариант безусловной франшизы не столь популярен у страховщиков, поскольку является менее выгодным. Узнать больше о том, как работает условная и безусловная франшиза, можно в нашей статье.

Каковы ее особенности?

  • Ключевая особенность этого элемента страхования выражается в ее величине. Судя по статистике, средние суммы, необходимые для ремонта мелких повреждений, выражаются десятками тысяч. По этой причине минимальная величина франшизы составляет не менее 10 тысяч рублей. Обычно ее размер рассчитывается от общей стоимости автомобиля и укладывается в промежуток от 0,5 до 2%. Также нередко можно встретить программы страхования КАСКО, использующие франшизу в 5% от стоимости машины.
  • Следующая особенность — обязательное или необязательное наличие франшизы в договоре определяется возрастом автомобиля, плюс нередко стажем водителя. Если транспортному средству более 3-4 лет, большинство компаний смогут предложить страхователю договор только с обязательным включением франшизы (узнать о том, как выгодно оформить КАСКО для автомобиля, возраст которого больше 10 лет, можно здесь).
    Если возраст водителя менее 25 лет и его стаж вождения менее 3 лет, ему также предпочтут предложить полис КАСКО с включением франшизы. Так компания может обезопасить себя от необходимости делать большое количество выплат за годовой срок действия страховки при получении страхователем мелких повреждений в ДТП.

От чего зависит стоимость?

КАСКО с франшизой: что это такое, плюсы и минусы страхования, как рассчитать возмещение расходов по автомобилю, какой полис выбрать РЕСО или ИнгосстрахСтоимость расчета полиса КАСКО с безусловной франшизой во многом не отличается от того, как вычисляется цена за полный договор без франшизы. Имеется ряд факторов, которые могут работать как в пользу страхователя, так и против него, соответственно, понижая или повышая итоговую стоимость договора (о том, как обычно рассчитывается стоимость полиса, мы уже писали тут).
На какие обстоятельства обращают внимание страховщики:

  1. водительский стаж клиента;
  2. возраст заявителя;
  3. сколько лиц будет вписано в полис в качестве допущенных к управлению ТС;
  4. попадал ли автомобиль в аварии, и получал ли клиент компенсационные выплаты в последний год или два;
  5. в каких условиях хранится транспортное средство, где его хранит владелец;
  6. установлена ли на машине противоугонная система, спутниковая навигация или иное дополнительное оборудование.

В чем ее отличия от условной?

Для понимания отличий между условной и безусловной франшизой, рассмотрим вкратце оба варианта дополнения к страховке.

  • Безусловная франшиза, как мы определили ранее, представляет собой фиксированную сумму, которая вычитается из компенсации при наступлении каждого страхового случая. Если же величина ущерба меньше суммы франшизы, компания-страховщик ничего не должна страхователю.
  • Условная франшиза, в отличие от безусловной, выплачивается в полном объеме при наступлении страхового случая. В договоре также указывается фиксированная цифра, которая и является условием, определяющим, кто оплачивает ущерб. Например, сумма франшизы составляет 20 тысяч рублей. Если при страховом случае сумма ущерба составила 10 тысяч, страховщик ничего не должен владельцу полиса с условной франшизой. Если же имеется ущерб, оцененный в 25 тысяч рублей, то страховая компания должна будет возместить весь ущерб в полном размере.

Какой же вид лучше выбрать?

КАСКО с франшизой: что это такое, плюсы и минусы страхования, как рассчитать возмещение расходов по автомобилю, какой полис выбрать РЕСО или ИнгосстрахЕсли сравнивать условную и безусловную франшизу, то какой тип продукта стоит выбрать для включения в договор? Многие автовладельцы получают предложения включить в полис условную или безусловную франшизу. В данном случае потребуется обратить внимание на следующие факты:

  1. страховым компаниям не так выгодно предлагать своим клиентам включать в договор страхования условную франшизу. Это связано с довольно частыми случаями, когда страхователи старались преподать величину ущерба так, чтобы она хотя бы немного перекрыла величину франшизы, и страховщику пришлось взять на себя возмещение ущерба. Для страховой компании такое развитие событий неприемлемо.
  2. Наличие безусловной франшизы будет наиболее продуктивным для тех водителей, у кого имеется длительный опыт вождения. Плюс отличным показателем будет считаться безаварийный и аккуратный стиль езды.

    Следовательно, ТС не будет так часто попадать в мелкие ДТП, а если подобная неприятность случится, опытные водители предпочитают самостоятельно оплачивать ремонт. Остается получение выплат или ремонта только в случае крупного ущерба. В остальном полис выходит достаточно дешево для водителя.

  3. Безусловная франшиза удобна и для страховой компании в силу того, что нет необходимости постоянно покрывать ущерб, причиненный транспортному средству, в полном объеме.

    И не потребуется проводить мелкий ремонт, что снимет часть нагрузки на партнерские СТО. Следствием станут уменьшение очередей на ремонтные работы и более положительная репутация компании.

  4. В отличие от безусловной франшизы, условная приносит не такую большую выгоду. Если сравнивать тарифы и коэффициенты, используемые страховщиками при оформлении договоров с франшизами, можно заметить следующие цифры.

    Использование безусловной франшизы предоставляет страхователю скидку на полис в размере 10-15%, в то время как условная дает скидку в размере всего лишь 1-5%.

Из всех рассмотренных выше фактов можно сделать вывод, что безусловная франшиза является более удобной и выгодной для обоих сторон страхового договора — и для компании-страховщика, и для автовладельца, приобретающего страховой полис КАСКО для защиты своего транспортного средства.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

8 (800) 350-14-90

Это быстро и бесплатно!

Что такое франшиза в КАСКО, как выбрать, когда лучше отказаться

КАСКО с франшизой: что это такое, плюсы и минусы страхования, как рассчитать возмещение расходов по автомобилю, какой полис выбрать РЕСО или Ингосстрах

Содержание

С условиями страхования можно ознакомиться на странице:

КАСКО с франшизой

Франшиза в КАСКО

КАСКО с франшизой дает возможность сэкономить на стоимости полиса до 60%. Но прежде чем застраховать автомобиль с франшизой, нужно подробно изучить все преимущества и недостатки опции.

Что такое франшиза

Франшиза в страховании — это заранее оговоренная сумма ответственности, которую страхователь перекладывает на свои плечи. Такой вид страхования подойдет как опытным водителям, так и новичкам, которые хотят сэкономить.

В страховании принято делить франшизу на условную и безусловную. В договорах у страховых компаний четко прописаны эти определения.

  • При условной франшизе страховщик не возмещает убыток, если его размер не превышает или равен размеру франшизы. Если ущерб больше франшизы, то сумма франшизы при выплате страховой компенсации не учитывается.
Читайте также:  Zetta Страхование: какие услуги по защите предлагает, можно ли у Зета оформить КАСКО и ОСАГО, основные программы и правила для клиентов фирмы

Пример. Страховая сумма 500 000 рублей. Условная франшиза при страховании была выбрана в размере 150 000 рублей. При ущербе до 150 000 рублей, страхователь будет самостоятельно ремонтировать автомобиль. При ущербе размером 150 001 рубль страховщик отремонтирует транспортное средство полностью за свой счет.

  • При безусловной франшизе каждая страховая выплата будет произведена за вычетом суммы оговоренной в договоре.

Пример. Страховая сумма 500 000 рублей, безусловная франшиза 50 000 рублей. Ущерб составил 130 000 рулей. Страховая компания отремонтирует автомобиль на сумму 130 000 – 50 000 = 80 000 рублей, оставшуюся сумму (размер франшизы) страхователь оплачивает самостоятельно на СТОА.

В полисах КАСКО чаще применяется безусловная франшиза.

Типы безусловных франшиз:

  1. безусловная франшиза на первый случай предусматривает уменьшение размера возмещения по первому страховому случаю на размер установленной франшизы;
  2. безусловная франшиза со второго случая предусматривает уменьшение размера возмещения по второму страховому случаю и последующих на размер установленной франшизы.
  3. при прогрессивной безусловной франшизе сумма, удержанная страховой компанией, будет увеличиваться при каждом новом страховом случае.
  4. при условно-безусловной франшизе сумма компенсации при каждом страховом случае будет уменьшаться. За исключением случаев, когда при ДТП нет вины страхователя или ущерб был причинен установленным третьим лицом.

Если в договоре страхования не указан тип франшизы, то, как правило, франшиза считается «безусловной».

Договором страхования могут быть предусмотрены другие виды и условия применения франшизы.

Плюсы и минусы франшизы

При оформлении франшизы важную роль играет опыт и стиль вождения владельца автомобиля. Ведь в итоге франшиза может стать как достоинством, там и недостатком.

Если сомневаетесь, какая франшиза подойдет именно вам, лучше всего проконсультироваться со страховым агентом. Он подробно расскажет о деталях франшиз в разных страховых компаниях.

Вам останется только выбрать программу с франшизой в КАСКО или отказаться от такой опции.

Главным преимуществом договора КАСКО с франшизой является цена. При более низкой стоимости полиса, как минимум, в два раза, автомобиль остается защищенным от крупных повреждений и от угона. Размер ответственности, который страхователь готов взять на себя определяется самостоятельно. В разных страховых компаниях можно выбрать франшизу от 9 000 до 90 000 рублей.

Посмотрим, как будет меняться цена на полис КАСКО для автомобиля Volkswagen Jetta, 2013 г.в, страховой стоимостью 476 000, с одним водителем в возрасте 37 лет и стажем 14 лет при увеличении стандартной франшизы.

стоимость безусловной
франшизы
стоимость полиса
без франшизы 40 263
10 000 21 778
20 000 15 939
30 000 13 259
75 000 12 292

Как видим, цена за полис КАСКО с франшизой снизилась на 70%

В страховых компаниях представлен большой выбор совершенно разных программ страхования. Например, Югория предлагает «Формулу 50» с безусловной франшизой. Такой вариант подойдет на случай большого ущерба. При оформлении полиса заплатить придется только 50% от полной стоимости.

В Liberty страхование есть программа КАСКО mini, с применением условной франшизы. Если ущерб превышает 15% от страховой суммы автомобиля и составляет не менее 150 000 рублей, а также в случае полной гибели автомобиля, страховое возмещение производится полностью. Если ущерб менее или равен 15% стоимости автомобиля и 150 000 рублей соответственно, то страховая выплата не производится.

Наличие франшизы сокращает количество обращений к страховщику за компенсацией. Ведь мелкий ремонт выполняется за счет автовладельца. Как следствие, если не было обращений, то и цена полиса на следующий год будет рассчитываться с учетом безаварийной езды.

Франшиза может стать невыгодной, если вы неправильно рассчитаете все риски наступления страхового случая. Сориентироваться в предложениях страховых компаний поможет грамотный страховой агент.

Когда можно выбирать страховку с франшизой

Страховка с франшизой, в первую очередь подойдет аккуратным водителям. По статистике Ренессанс страхование, у 75% владельцев полиса КАСКО не больше одного страхового случая в год. Наличие опыта и спокойный стиль вождения сводят почти до нуля возможность ДТП. Таким водителям страховка нужна на всякий случай. Лучший вариант в такой ситуации это безусловная франшиза.

Также при уверенном вождении, можно сэкономить, если оформить франшизу по виновнику. В Ренессанс страхование такая программа так и называется «по виновнику».

При такой программе страхования франшиза не будет применяться если виновным в происшествии окажется иное установленное лицо.

КАСКО с франшизой подойдет и неопытным водителям. Как правило, у новичков выше вероятность страхового случая, поэтому и стоимость полного КАСКО будет внушительная.

На тот же автомобиль, который рассматривали в предыдущей главе, Jetta, 2013 г.в, страховой стоимостью 476 000, с одним водителем, но в возрасте 18 лет без стажа, полис с минимальной франшизой (без нее страховщик даже не предлагает страховаться) 10 000 рублей будет стоить 97 000 рублей. При максимальной франшизе 75 000 — 47 000 рублей.

Как видим, стоимость существенно снижается за счет франшизы. Кроме суммы франшизы, такой полис ничем не отличается от простого полиса КАСКО. Он покрывает все основные риски от крупного ущерба и угона.

Можно сэкономить на стоимости полиса КАСКО, если оформить динамичную франшизу, например, «Со второго случая». Особенность такой программы в том, что полностью покрывается только первый страховой случай, последующие за вычетом франшизы.

Когда лучше отказаться от франшизы в КАСКО?

Однозначно, франшиза невыгодна водителям, которые по статистике, чаще всего попадают в аварии. Для них экономия на полисе может обернуться в частые непредвиденные расходы на ремонт транспортного средства.

Как правило, это молодые люди без опыта вождения, но с большой любовью к скорости.

Важно учитывать и тот факт, что частые обращения к страховщику значительно увеличат стоимость полиса КАСКО на следующий год, даже если вы обратитесь в другую компанию.

В заключении можно сказать, что франшиза — это отличное дополнение к полису КАСКО для тех, кто не хочет переплачивать. Нужно только грамотно оценить свои навыки вождения. Если сомневаетесь, стоит ли включать франшизу в договор КАСКО, посоветуйтесь со страховым агентом.

Что такое франшиза в страховании КАСКО простыми словами, плюсы и минусы

КАСКО – привлекательный продукт от страховой компании, который могут позволить себе далеко не все желающие. Для расширения клиентов компании и увеличения продаж полисов по привлекательной цене страховщики предлагают приобретать КАСКО с франшизой.

Этот страховой продукт позволяет обеспечить надежную защиту своему автомобилю и при этом сэкономить немалую сумму на стоимости страховки.

В этой статье мы рассмотрим, что же такое франшиза КАСКО, когда она уместна и в каких ситуациях категорически не приемлема.

Определение франшизы

Данное ограничение всегда устанавливается по соглашению двух сторон и выражается:

  • в фиксированной сумме;
  • в процентном соотношении от реальной стоимости автотранспортного средства.

В результате снижения рисков страховщика по договору страхования, клиент получает привлекательную скидку. Чем выше сумма собственного возмещения убытка, тем больше скидка для страхователя, а стоимость полиса ниже.

Не секрет, что в рамках классического КАСКО не только необходимо обращаться в офис страховщика при получении повреждения, но и фиксировать их через сотрудников ГИБДД. Если этого не сделать, то застрахованный в дальнейшем может получить отказ в страховой выплате, поскольку нарушил Правила страхования.

В результате этого не каждый автовладелец готов тратить личное время:

  • на вызов и ожидание сотрудников ГИБДД;
  • на обращение в офис страховщика;
  • на подготовку необходимых документов.

Как показывает практика, многие владельцы автотранспортных средств желают получить компенсационную выплату только при получении серьезного повреждения.

Виды франшизы

Оформляя договор страхования, необходимо разобраться и в дальнейшем учитывать, как она будет работать.

Страховые компании делят франшизы на:

  • Безусловные — суть заключается в том, что страховая компания всегда будет производить выплату за минусом оговоренной суммы. Такой вариант хорошо подходит тем автолюбителем, которые имеют собственные свободные финансовые средства и в любой момент смогут их направить на ремонтные работы.

К примеру, полис заключен с применением безусловного ограничения в 6 000 рублей. Следовательно, при убытке в 25 000 рублей, страхователю полагается выплата 19 000 рублей.

  • Условные — страховщик и страхователь заранее оговаривают сумму, в пределах которой клиент обязуется сам оплачивать ремонт своего авто. Если сумма убытка превышает данный лимит, то все расходы будут оплачиваться за счет средств страховой организации. Если нет, страхователь сам принимает решение, где и как ремонтировать.
Читайте также:  Сотрясение головного мозга: степень тяжести вреда здоровью при закрытой черепной травме, а также можно ли квалифицировать как легкие телесные повреждения?

Например, согласно договору условное ограничение составляет 21 000 рублей. При ущербе в 19 000 рублей, клиент самостоятельно возмещает полученный ущерб. Если же сумма ущерба превысит 21 000 рублей, страховщик компенсирует все ремонтные работы в полном объеме.

  • Динамические — это самый привлекательный вид франшиз, который подходит опытным владельцам автотранспортных средств. Суть ограничения в том, что оно устанавливается в процентном соотношении. По такому договору страхования, при наступлении страхового случая страхователь получает возмещение:
  1. при первом страховом случае – всю сумму в полном объеме;
  2. при втором – сумму за минусом 10-15% от размера ущерба;
  3. при третьем и т.д. – за минусом 15-25% от размера ущерба.

Все перечисленные виды прописаны в Правилах страхования страховщика. Необходимо учитывать, что какой вид выбрать, решает сам клиент, а не представитель страховой компании. Устанавливать ограничение против воли страхователя является не законным.

Что такое тариф КАСКО. Как формируется, что влияет на его стоимость в 2019 году.

Плюсы и минусы приобретения КАСКО с франшизой

На практике автовладелец, получая подобное предложение, с одной стороны, хочет застраховать автомобиль и сэкономить, а с другой — сомневается, стоит ли брать полис с таким условием.

Чтобы сделать правильно решение, необходимо внимательно изучить все преимущества такого продукта и только после этого сделать окончательный выбор.

ПЛЮСЫ МИНУСЫ
Экономия времени По полису АВТОКАСКО на общих правилах необходимо обращаться в офис и фиксировать каждое повреждение. Не каждый водитель готов потратить день, чтобы зафиксировать мелкую царапину. В таком случае устранить повреждение проще за счет собственных средств Высокая стоимость Полис значительно дороже ОСАГО
Выполнение требований кредитного соглашения Покупая машину в кредит, каждый водитель обязан выполнить все пункты кредитного соглашения, а именно приобрести страховку добровольной защиты. В большинстве случаев владельцы авто оформляют страховку по минимальной стоимости. В данном случае – это отличная возможность заплатить минимальный взнос и выполнить все требования кредитной организации Сложность выбора страховой Цена не показатель простой выплаты при страховом случае. Нужно смотреть реальные отзывы по выплатам страховой.
Экономия средств Самое основное преимущество заключается именно в экономии денежных средств. Благодаря этому варианту страхования, каждый может защитить свой автомобиль с хорошей выплатой

Стоит учитывать, что перечисленные преимущества актуальны в том случае, если владелец транспорта аккуратно управляет машиной. В противном случае сумма, направленная на ремонтные работы, будет превышать размер сэкономленных средств.

Когда следует покупать КАСКО с франшизой

Перед оформлением договора страхования необходимо взвесить все «за» и «против». Очень важно учесть тот факт, что добровольная защита с ограничениями подходит далеко не всем владельцам автотранспортного средства

Добровольную защиту с применением франшизы можно оформлять:

  1. Когда есть собственные средства в наличии. Поскольку страхователю придется часть расходов компенсировать за счет собственных денег, то подразумевается, что у каждого владельца автомобиля есть необходимые сбережения. Также каждый автолюбитель должен быть готов к тому, что незначительные повреждения придется ему самостоятельно компенсировать в полном объеме.
  2. При наличии большого стажа вождения. Если у автовладельца огромный опыт вождения (более 10 лет), то ему гораздо выгоднее оформить полис добровольной защиты с ограничением. Как показывает практика, опытные водители аккуратно управляют своими автомобилями и реже других обращаются за страховой выплатой. Такая категория водителей, как правило, получает компенсационную выплату, если причинен ущерб не по своей вине.
  3. Если нужна защита от угона. К сожалению, страховщики не готовы предложить договор, который будет защищать только по риску угон. Многие клиенты готовы установить максимальную франшизу по полису, чтобы гарантированно получить компенсацию только в случае угона. Такая страховка отлично подходит тем владельцам автомобилей, которые не переживают за небольшие повреждения и готовы самостоятельно их устранять.

Каско с франшизой на кредитный автомобиль

Финансовые компании активно выдают кредиты для приобретения транспортных средств. Поскольку машина выступает залоговым обеспечением, то банк обязывает заемщиков приобретать добровольный полис страхования до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме.

Что касается франшизы по полису для кредитного автомобиля, то некоторые банки не разрешают оформлять такие страховки, в то время как другие готовы идти навстречу своим заемщикам.

Для оформления полиса с ограничением потребуется:

  1. Обратиться в офис кредитной компании и написать письменное заявление. В заявление необходимо указать наименование страховщика, у которого будет оформлен договор. Также потребуется четко прописать, что заемщик просит разрешения оформить полис с подобной услугой.
  2. Дождаться письменного ответа. В большинстве случаев кредиторы предоставляют ответ в течение 5 рабочих дней. В официальном ответе должно быть прописано, в пределах какой суммы банк разрешает устанавливать ограничения по выплате.
  3. Обратиться в офис страховой компании с официальным ответом и получить добровольную защиту по привлекательной цене.

Некоторые кредиторы официально разрешают приобретать КАСКО с франшизой на второй год кредитования. Данное разрешение, как правило, открыто опубликовано на официальном сайте кредитного учреждения. В таком случае брать письменное подтверждение не нужно.

Когда следует отказаться от такого варианта защиты

Какой бы выгодной ни была данная услуга, необходимо понимать, что есть случаи, когда от нее стоит отказать.

Выгоднее оформить КАСКО без ограничений по выплате:

  1. При минимальном стаже вождения. Как показывает практика, за получением компенсационной выплаты обращаются именно молодые водители, со стажем вождения менее 5 лет. В результате этого опытные эксперты советуют такой категории водителей покупать защиту без ограничений.
  2. Если автомобиль часто используется. Если машина принадлежит организации или используется в качестве такси, то стоит отказаться от данного условия, поскольку риск получить повреждение достаточно велик. Такие автомобили постоянно находятся в движении, поэтому различные царапины и сколы появляются часто.

Заключение

Подводя итог, стоит отметить, что франшиза – это выгодное условие. Но оно подходит далеко не всем автолюбителям. Перед оформлением полиса необходимо все тщательно продумать, взвесить все преимущества и недостатки.

КАСКО Лайт. Условия и стоимость полиса в 2019 году.

Поделиться ссылкой:

Как устроена франшиза в страховании КАСКО

Информация обновлена: 19.02.2021

Страховой полис КАСКО может включать в себя франшизу от страховой компании. Это условие означает, что часть расходов, покрываемых полисом, страхователь должен будет оплатить сам. Полис с франшизой обычно стоит дешевле, но при наступлении страхового случая он может оказаться невыгодным. Далее мы расскажем вам о том, как работает франшиза в страховании КАСКО.

Что такое франшиза в страховании КАСКО?

Франшиза в страховании — это доля страховой премии, которую страховщик не выплачивает. Расходы, покрываемые этой долей, должен будет оплатить страхователь. Франшиза может быть выражена в числовом значении либо представлять собой процент от страховой суммы.

Порядок применения франшизы и ее размер всегда прописываются в договоре. Страховая компания сама определяет, когда будет действовать это условие и в какую страховку его включать. Например, это условие может распространяться на отдельные страховые риски или включаться при страховании автомобилей определенных марок.

С одной стороны, франшиза позволяет сэкономить при оформлении КАСКО. При ее включении в страховку полис может стать дешевле в два-три раза. С другой стороны, полис с франшизой может оказаться невыгодным при наступлении страхового случая. При ее большом размере сумма страховой выплаты заметно снизится.

Какие бывают франшизы в страховании

Всего выделяют восемь основных видов франшиз. Они отличаются условиями наступления, порядком расчета страховой суммы и размерами долей, которые должен будет уплатить страхователь. Разные виды франшиз могут быть выгодны в разных ситуациях. Рассмотрим их подробнее.

Условная

При условной франшизе сумма возмещения выплачивается, если она превышает размер франшизы. Если она ниже этой суммы или равна ей, страховая компания не выплатит компенсацию. Условная франшиза всегда выражена в числовом значении.

Например, страхователь купил полис с условной франшизой в размере 10 000 рублей. Если ремонт повреждений у автомобиля был оценен в 9 000 рублей, то компенсацию он не получит. Но если размер ущерба будет оценен в 11 000 рублей, то он получит страховую выплату в полном объеме.

Этот вид франшизы на практике применяют достаточно редко, хотя его условия могут быть выгодны для обеих сторон. Страховые компании опасаются попыток мошеннических действий со стороны водителей, так как те намеренно будут завышать уровень ущерба. Страхователи, в свою очередь, боятся того, что страховщик будет, напротив, занижать размер ущерба, чтобы не платить компенсацию.

Читайте также:  ОСАГО и КАСКО онлайн: как рассчитать стоимость, а также от чего зависит цена страхования?

Безусловная

Самая распространенная и простая форма франшизы. В этом случае страхователь получит компенсацию полной суммы ущерба за вычетом размера франшизы. Доля от компенсации может быть выражена в числовом или процентном значении.

Например, автомобиль получил повреждения на 50 000 рублей. Полис был оформлен с франшизой 10 000 рублей. Следовательно, размер страховой выплаты будет составлять 40 000 рублей. В другой ситуации размер ущерба был оценен в 30 000 рублей, а франшиза составляла 15%. В таком случае размер компенсации составит 25 500 рублей. 

Безусловную франшизу страховые компании предлагают чаще всего. Чем больше ее размер, тем дешевле оказывается страховка. Такая франшиза подходит опытным и аккуратным водителям, которые редко попадают в аварии и готовы оплатить самостоятельно часть расходов на ремонт.

В безусловной франшизе выделяют два подвида — возрастающая и исчезающая. У них размер доли зависит от количества страховых случаев за период действия страховки. При возрастающей франшизе доля увеличивается с каждым страховым случаем, при исчезающей — снижается.

Динамическая

Динамическая франшиза похожа по принципу действия на безусловную, но отличается некоторыми нюансами. Первый — она всегда выражена в процентном значении. Второй — она начинает применяться только со второго страхового случая, а в первом страховщик выплачивает полную сумму компенсации. При продлении полиса франшиза продлевается вместе с ним.

Например, страхователь оформил страховой договор с динамической франшизой 3%. При первом страховом случае он получит сумму компенсации полностью. При втором страховая компания вычтет из суммы 3%, при третьем — 6%, при четвертом — 9%.

Как и безусловная франшиза, динамическая будет выгодна тем, кто редко попадает в ДТП. Ее часто рекомендуют водителям с небольшим стажем, так как она позволяет в первый раз получить страховую выплату в полном объеме.

Льготная

При данном виде франшиза не будет распространяться на оговоренные в условиях договора страховые случаи. В остальных ситуациях страховщик вычтет установленную долю из компенсации. Чаще всего льготная франшиза действует на повреждения, полученные в ДТП, если страхователь признан пострадавшим.

Например, человек оформил полис с льготной франшизой в 10 000 рублей. Его автомобиль попал в аварию и получил повреждения на 50 000 рублей. Если страхователь будет признан пострадавшим, то он получит страховую выплату в полном объеме. Если его, напротив, признают виновным, то он получит 40 000 рублей компенсации.

Как правило, льготная франшиза предусматривается только для людей, которые недавно получили водительские права. Более опытные водители оформить ее не смогут.

Временная

При временной франшизе полис будет действовать в рамках оговоренного периода времени — например, в будние дни, выходные, месяцы, сезоны или другое время. Вне этого периода ущерб не компенсируется. 

Например, водитель оформил полис с временной франшизой, которая действует только в рабочие дни. Если он попадет в аварию в выходной день, то рассчитывать на выплату он не сможет. То же самое случится, если авария произойдет в один из государственных праздников, в который установлен выходной.

Событийная 

Событийная франшиза похожа на льготную, но с той разницей, что при наступлении оговоренного страхового случая компенсация не будет выплачиваться вообще. Она может распространяться на определенные случаи, типы повреждений или даже отдельные детали. Во всех остальных случаях страхователь получит полную сумму возмещения.

Например, водитель оформил полис с событийной франшизой на угон. Если он попадет в аварию, то он сможет рассчитывать на выплату в полном объеме.. Но если его машину угонят, то компенсацию он не получит.

Регрессная

Регрессная франшиза похожа на безусловную, но с отложенным сроком действия. В этом случае страховая компания выплачивает компенсацию в полном объеме, независимо от типа страхового случая.

После восстановления машины страхователь должен будет вернуть страховщику его долю компенсации.

Иногда страхователь может сам выбрать размер регрессной франшизы — от этого будет зависеть стоимость полиса.

Например, человек оформил полис с регрессной франшизой в 10 000 рублей. При аварии он получил повреждения на сумму 30 000 рублей. Страховая компания выплатит ему сумму компенсации полностью, но после окончания ремонта она потребует вернуть 10 000 рублей.

Высокая

Вариант регрессной франшизы, который применяется при больших суммах возмещения. Она используется, когда размер доли, которую должен удержать страховщик, превышает 100 000 рублей. Страхователь получит полную сумму компенсации, после чего должен будет вернуть долю страховщика.

Высокая франшиза встречается при страховании по КАСКО очень редко. Она используется, только если размер возмещения превышает 2-3 миллиона рублей. Такая опция обычно предусматривается при страховании дорогих машин и рабочей техники, а также при оформлении полиса для юридических лиц.

В каких случаях лучше выбирать полис с франшизой

С одной стороны, франшиза позволяет сэкономить на страховании, но с другой — заметно уменьшит сумму компенсации. Поэтому при выборе КАСКО с франшизой опирайтесь, в первую очередь, на условия использования машины и ваши водительские навыки.

Полис с франшизой стоит оформить, если:

  • Вы имеете большой опыт вождения. Машины у опытных водителей реже попадают в ДТП и получают повреждения. Оформление полиса с франшизой позволит им сэкономить
  • Вы в состоянии оплатить ремонт сами. В этом случае снижение суммы компенсации не станет для вас критичным
  • Вы хотите защититься от конкретных рисков — например, от угона. Для остальных ситуаций можно включить франшизу, чтобы уменьшить стоимость полиса

При этом полис с франшизой вам не подойдет, если:

  • Вы только недавно получили водительские права. Неопытные водители чаще попадают в аварии и повреждают свои автомобили, поэтому франшиза может стать для них невыгодной
  • Автомобиль был куплен в кредит или оставлен в качестве залога. В этом случае страховую выплату получит кредитор (например, банк), а наличие франшизы может сильно уменьшить ее размер
  • Транспортное средство используется для регулярной перевозки людей или грузов (например, в такси). При постоянной эксплуатации риск повреждений возрастает. Франшиза не позволит компенсировать полученный ущерб в полном объеме

Как приобрести полис с франшизой

При оформлении полиса с франшизой важно заранее изучить ее условия и порядок применения. Узнайте, какие типы франшизы предусматривает выбранная вами компания, как рассчитывается доля страховщика, на какие случаи она может действовать. Определите оптимальный размер франшизы с учетом стоимости ремонта автомобили вашей марки. 

Порядок оформления КАСКО с франшизой — такой же, как и обычно. Нужно будет дополнительно оговорить условия этой опции и прописать их в страховом договоре. После осмотра автомобиля и расчета стоимости полиса с франшизой уплатите страховую премию любым удобным способом.

Каско по франшизе на кредитный автомобиль

При покупке автомобиля в кредит банк имеет право потребовать, чтобы покупаемый автомобиль был застрахован КАСКО. При этом в договор должны быть включены все возможные риски. При этом оформить полис с франшизой для автокредита чаще всего нельзя.

Причина в том, что при оформлении автокредита автомобиль находится в залоге у банка. Следовательно, он становится и выгодоприобретателем по КАСКО — страховая выплата идет в счет погашения долга. Франшиза уменьшает размер выплаты, из-за чего компенсация будет покрывать меньшую долю кредита.

В некоторых случаях банк может позволить клиенту оформить полис с франшизой:

  • Если он внес большой первоначальный взнос — более 30% от суммы кредита
  • Если полис КАСКО не включен в основной долг по кредиту
  • Если с даты оформления кредита прошло более года

Ремонт авто по КАСКО с франшизой

При наличии франшизы ремонт автомобиля оформляется в стандартном порядке. Нужно будет предоставить машину на осмотр, получить направление на ремонт и доставить машину в выбранную компанией СТО. После ремонта вы получите акт приема с полным описанием выполненных операций.

Франшиза рассчитывается в момент осмотра автомобиля. Страховщик определяет стоимость ремонта и вычитает из нее долю франшизу. Эту долю вам нужно будет уплатить после передачи машины на ремонт. Остальные расходы оплатит страховщик.

Источники

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *